Стремитесь к сложному

Об этом говорится в недавнем исследовании американских профессоров Эрика Эйзенстейна и Стивена Хоча. Например, если доход от инвестиций составляет 8% годовых в течение 10 лет, многие полагают, что по истечении этого периода совокупная прибыль составит 80%. А это не так, правильный ответ – 116%. Нужно помнить, что мы получаем проценты не только на сумму первоначальных вложений, но и на инвестиционный доход прошлых лет. Так же и с долгами по кредиткам: мы платим проценты не только с суммы покупок, но и с наросших процентов, которые ежемесячно начисляются на сумму долга.

«Люди используют простой процент, потому что они не привыкли пользоваться чем-то еще, – объясняет Эйзенстейн, профессор Johnson Graduate School of Management при Cornell University. – Чем выше процент и дольше срок, тем больше ошибка». По его мнению, неверный математический расчет – одна из причин того, почему люди не спешат погашать долг по кредитным картам.

Мы ошибаемся не только при оценке долгов по карточкам, но и зачастую не понимаем, какие проценты платим по кредитам с так называемыми «низкими месячными платежами», утверждают профессора Виктор Стэнгоу и Джонатан Зинмен. Они проанализировали данные, полученные ФРС США в ходе исследования финансового поведения потребителей. Людей, в частности, спрашивали о размере ставки по однолетнему кредиту в $1000, если он будет гаситься 12 платежами, в сумме составляющими $1200.

Такая выплата предполагает эффективную ставку в 35% годовых, но 98% потребителей назвали меньшее значение.

Чем меньше число ежемесячных платежей, тем в большей степени люди недооценивают кредитную ставку. Все потому, что, когда мы наспех проводим вычисления, мы игнорируем сокращение основного долга при каждом платеже.

«Мы понимаем, все это непростые вещи, – говорит Стэнгоу, профессор экономики Tuck School of Business при Dartmouth College. – Не удивительно, что люди дают неправильные ответы. Удивительно, что они почти всегда недооценивают: и выгоду от вложений, и стоимость заимствований».

Когда берется кредит «с низкими платежами», полезно узнать у кредитора размер эффективной ставки. Это позволяет понять, действительно ли платежи низки. «Люди боятся задавать жесткие вопросы, – отмечает Стэнгоу. – Они беспокоятся, что им не одобрят выдачу кредита. Не хотят казаться наивными».

Рассчитывая свои сбережения, можно для простоты пользоваться «правилом 72». Если разделить 72 на ожидаемый ежегодный доход от инвестиций, получится число лет, в течение которых вы сможете удвоить капитал. Если вы будете получать доход 7% годовых, нужно разделить 72 на 7. Получится, что вы сможете удвоить капитал за 10,3 года. Это значит, что, если вы не потратите, а инвестируете $1000, через 10 лет эти деньги превратятся примерно в $2000, через 20 лет – в $4000, а через 30 лет – в достаточно приличную сумму $8000.