Как защитить граждан от банков
А что в ответ сделали банки? Как только кризис подутих и ставки стремительно пошли вниз, они всеми правдами и неправдами, ссылаясь на всевозможные пункты в договорах, отказались выполнять свои обещания. Кто-то из вкладчиков обнаружил, что прием денег закрыт. Кто-то все-таки смог добавить денег, как один мой знакомый клиент Банка Москвы, но по окончании срока вклада обнаружил, что они были зачислены на специальный счет меньше чем под 1% годовых. А самый вопиющий случай произошел со вкладом «Патриот» СКБ-банка: этот банк ввел комиссию за пополнение депозита в размере 7%! По-моему, это беспредел и надувательство в чистом виде.
В разгар кризиса банки наперебой стали предлагать невероятно выгодные условия по вкладам. Особым шиком стали пополняемые вклады на долгий срок по ставкам в районе 20% годовых. Граждане купились на эти предложения и понесли свои деньги в банки, тем самым помогая им избежать коллапса.
В США ипотечный кризис заставил администрацию президента задуматься над созданием специального агентства по защите потребителей финансовых услуг – назовем его на российский манер финпотребнадзором. Будет ли создано новое агентство как часть американского Центробанка или оно станет независимым, это еще предстоит решить конгрессменам, сенаторам и администрации Барака Обамы, но зачем нужен новый регулятор, всем очевидно.
Банки гораздо умнее и квалифицированнее многих своих заемщиков и вкладчиков. Неудивительно, что в итоге самыми рисковыми и вредными услугами пользуется самая малограмотная часть населения. Проблема, однако, в том, что, как показал кризис, когда число таких одураченных превышает критическое, плохо становится не только заемщику или даже банку, а всей стране или миру.
Я считаю, что России следует последовать примеру США и тоже создать свой финпотребнадзор.
Формально за банками у нас надзирает Центробанк. Но мы уже видели, что банковский регулятор зачастую абсолютно неэффективен в наведении порядка в отношениях между банками и клиентами. Примеров сколько угодно. Миллионы граждан взяли кредиты со скрытыми комиссиями, прежде чем ЦБ начал действовать. А начал он действовать уже после того, как ФАС и Роспотребнадзор урезонили зарвавшиеся банки, выиграв у них серию судов. А сколько времени потребовалось Центробанку, чтобы навести порядок в обменниках? Примерно 20 лет – и то довольно специфическим способом: скоро все обменники будут закрыты.
Естественно, что ЦБ заботит в первую очередь состояние банковской системы, а не отдельный вкладчик или заемщик.
Я никогда не скрывал своего восхищения Роспотребнадзором, возглавившим крестовый поход против дополнительных комиссий банков. Однако и подчиненные Геннадия Онищенко не годятся на роль банковских надзирателей. Слишком важную функцию нужно выполнить.
Новая служба должна не только реагировать на заявления граждан, но и сама превентивно проверять банки. У нее должны быть полномочия отлучать банки от системы страхования и даже лишать их лицензии. И тогда мы посмотрим на комиссию в 7% за прием вклада.