Современный финансовый рынок находится в состоянии глубинной трансформации, детерминированной стремительным развитием финансовых технологий. Это приводит к эрозии традиционных географических и институциональных границ, обеспечивая беспрецедентный рост финансовой инклюзии и способствуя появлению все более сложных финансовых продуктов и сервисов. В этих условиях ключевым фактором реализации потенциала российского финансового рынка становится уровень финансовой грамотности населения.
По данным мониторинга Банка России, российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) по итогам 2024 года достиг 55 пунктов из 100 возможных. Данный индикатор, агрегирующий оценки по трем ключевым направлениям – «финансовые знания», «финансовое поведение» и «финансовые установки», – демонстрирует комплексный подход к измерению компетенций. «Финансовые знания» отражают понимание базовых экономических концепций, таких как инфляция, риск-доходность и институты защиты прав потребителей. «Финансовое поведение» оценивает рациональность выбора продуктов, способность к сбережению и управлению личным бюджетом. «Финансовые установки» характеризуют степень осознания обязательств.
Эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доценты Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, кандидат экономических наук Ризванова Ирина Азатовна и доктор экономических наук Дюдикова Екатерина Ивановна структурируют проблему финансовой грамотности вокруг пяти взаимосвязанных сегментов:
Образовательный сегмент. Ученые подчеркивают, что что реализуемые программы финансового просвещения должны выходить за рамки передачи абстрактных знаний, интегрируя практику применения финансовых инструментов. Эмпирически доказана необходимость их строгой дифференциации по социально-демографическим и экономическим признакам (уровень дохода, возраст, социальный статус), а также жизненным приоритетам и накопленному опыту. Ключевым элементом является предоставление полной информации о рисках и регуляторных нормах всех сегментов финансового рынка.
Ментальный сегмент. В широком смысле финансовая грамотность трактуется как способность к осознанному принятию решений. Однако, как отмечают исследователи, иррациональное финансовое поведение зачастую обусловлено не столько когнитивным дефицитом, сколько психологическими факторами – авантюризмом и подверженностью агрессивному маркетингу со стороны участников нелегальной деятельности, сулящих быструю и высокую доходность.
Материальный сегмент. Уровень финансовой грамотности имеет прямую корреляцию с материальным благосостоянием. Наличие свободных денежных средств, превышающих необходимые расходы на потребление, является не только предпосылкой для сбережений, но и фундаментом для инвестиционной активности населения, которая, в свою очередь, составляет основу для развития финансового рынка в целом.
Информационно-коммуникационный сегмент. В современных условиях критически важным становится умение «фильтровать» и проверять огромные массивы финансовой информации. Данный сегмент включает в себя цифровую гигиену, критическое восприятие рекламы, новостей и советов из непроверенных источников (социальных сетей и блогов), а также понимание основ кибербезопасности для защиты от мошенничества.
Регуляторно-правовой сегмент. Финансово грамотный человек должен обладать базовыми знаниями о правовом поле: понимать функции мегарегулятора (Банка России), знать основы защиты прав потребителей финансовых услуг, уметь пользоваться механизмами досудебного и судебного урегулирования споров, а также осознавать последствия взаимодействия с нелицензированными финансовыми компаниями.
В условиях обострения внутренних макроэкономических дисбалансов, население закономерно активизирует поиск способов сохранения и приумножения сбережений, массово выходя на финансовый рынок. В этой связи, именно уровень финансовой грамотности становится критическим детерминантом, определяющим как успешность индивидуальных инвестиционных стратегий, так и устойчивость всей финансовой системы.