С 1 сентября 2026 года в России введено обязательное применение кредитными организациями универсального платежного кода (УПК) при осуществлении расчетов за товары и услуги с использованием QR-кодов в случаях, предусмотренных законодательством. Обязанность банков использовать его установлена Федеральным законом № 248-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятым летом 2025 года. Формат разработан Национальной системой платежных карт (НСПК), которая является оператором платежной системы «Мир» и операционно-клиринговым центром Системы быстрых платежей (СБП). Ранее продавец мог размещать на кассе несколько кодов, каждый из которых относился к отдельному способу оплаты. После введения УПК покупатель считывает один код с помощью камеры телефона или приложения банка и попадает на единую платежную страницу. На ней отображаются способы оплаты, доступные конкретному продавцу (СБП, платежный сервис банка, рассрочка и цифровой рубль). Размещать на кассе несколько кодов продавцу не требуется, а выбор производится после сканирования. Условия начисления бонусов и кешбэка определяются программой лояльности выбранного способа оплаты и не зависят от самого факта использования УПК. Для торговой точки его применение позволяет объединить доступные способы оплаты в одном платежном коде без необходимости отказа от используемых платежных сервисов и действующих договорных отношений. Банки действуют по общим правилам и технологическим процессам, при этом сохраняют собственные платежные сервисы и тарифы. Правила сервиса УПК предусматривают исключения для отдельных сценариев оплаты, при которых использование универсального кода не является обязательным. НСПК предоставляет услуги УПК кредитным организациям без взимания платы, при этом расходы на технологическую интеграцию и обслуживание платежных операций зависят от используемых решений.
К концу 2025 года возможность использования УПК была доступна более чем 200 банкам и примерно 7,4 млн торговых точек. По итогам II квартала 2026 г. доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 88,4%, при этом на способы оплаты, альтернативные банковским картам, приходилось 15,1% объема безналичных операций. За этот период с использованием QR-кодов и биометрии было совершено 1,1 млрд покупок на общую сумму 1,7 трлн рублей. По сравнению с I кварталом количество таких операций увеличилось на 18%, а их совокупный объем в денежном выражении – на 13%.
Отметим, что один из сценариев оплаты цифровыми рублями предусматривает использование УПК, предоставляемого НСПК, при этом непосредственное использование операций с цифровыми рублями осуществляется на платформе Банка России. С 1 сентября 2026 года крупные кредитные организации обязаны предоставлять клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями, а торговые организации, отвечающие установленным законом критериям, – обеспечивать их прием (для остальных участников предусмотрено поэтапное внедрение до сентября 2028 года). Открытие счета и использование цифрового рубля остаются на усмотрение клиента.
Эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации – доценты Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Дюдикова Екатерина Ивановна и Диденко Валентина Юрьевна – обращают внимание на экономические последствия внедрения УПК. По их оценке, унификация доступа к различным способам оплаты способна снизить затраты участников рынка на технологическое взаимодействие, упростить подключение новых платежных сервисов и создать более равные условия для конкуренции банков. Вместе с тем разнообразие доступных покупателю способов оплаты не исключает их зависимости от общих инфраструктурных компонентов, что требует учета операционных рисков. Так, экономическое значение УПК определяется не только удобством совершения платежей, но и его влиянием на конкурентные условия и устойчивость российской платежной инфраструктуры.
Развитие расчетно-платежной инфраструктуры является одним из направлений научных исследований Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. Особое внимание уделяется взаимосвязи платежных систем с денежным обращением, банковским посредничеством и финансовой устойчивостью. Внедрение цифрового рубля и унификация стандартов оплаты рассматриваются в контексте совершенствования организации денежных переводов. При этом значение УПК определяется не только техническими особенностями его применения, но и изменениями в организации расчетов между банками, торговыми предприятиями и пользователями. Исследование этих изменений представляет интерес также для оценки особенностей развития российской расчетно-платежной инфраструктуры в сравнении с зарубежной практикой.