По мнению доцента Кафедры математики и анализа данных Финансового университета Магомедова Рамазана Магомедовича, в российском малом бизнесе неформальные институты закрывают разрыв между скоростью сделки и скоростью формальной защиты права, и масштаб сектора делает этот вопрос системным, поскольку на начало января 2026 года в России насчитывалось 6,835 млн субъектов малого и среднего предпринимательства, а в июле 2025 года их доля среди всех действующих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей достигала 81,1%. По итогам 2024 года в секторе были заняты 29,5 млн человек, то есть 39% всех работающих в стране, а по итогам 2023 года вклад сектора в валовой внутренний продукт составил 34,5 трлн рублей, или 21,7%. Иначе говоря, почти две пятых занятости и более одной пятой выпуска в России зависят от того, насколько предприниматели умеют договариваться быстрее, чем успевает включиться суд.
При этом общий фон доверия в стране низок, так как, согласно данным, ВЦИОМ за 2024 год, только 24% россиян считают, что большинству людей можно доверять, одновременно 48% считают, что большинство людей повели бы себя честно, если бы имели возможность обмануть, а 33% ждут обратного. На этом фоне показательно то, что отношение к предпринимательству лучше, ведь в 2025 году индекс восприятия предпринимательства у ВЦИОМ составил 84 пункта из 100, и для малого бизнеса это означает слабое абстрактное доверие в обществе при сильном адресном доверии к конкретным людям и фирмам, поэтому в России ценятся личная рекомендация и репутация, которая накоплена в узком рынке.
Неформальные институты сильнее всего проявляются там, где велик удельный вес микропредприятий и высока доля повторных контактов, так как по итогам 2024 года самый быстрый прирост числа МСП был в почтовой и курьерской деятельности (19,4%), в подборе персонала (16,8%), в сфере информационных технологий (14,4%), в производстве кино- и видеопродукции (13,4%), в научной и технической деятельности (10,7%), тем самым это те виды деятельности, в которых контракт часто начинается с доверия к сроку и качеству. Показательно и то, что 45% новых бизнесов в 2024 году были зарегистрированы предпринимателями до 35 лет, а среди новых предпринимателей 44% составили женщины. Чем моложе рынок и чем ниже стартовый капитал, тем выше значение репутации как замены дорогой проверки контрагента.
Дополнительно устные договоренности в России важны, но их юридическая граница ограничена, так как гражданский кодекс допускает устную сделку, если законом или соглашением сторон не установлена письменная форма, в том числе для сделок, которые исполняются при самом их совершении. Одновременно статья 161 регламентирует применение простой письменной формы для сделок юридических лиц между собой и с гражданами на сумму свыше 10 тыс. рублей, поэтому в реальном малом бизнесе устная договоренность обычно не заменяет договор полностью, на деле она работает как предварительное согласование цены, срока и объёма, также отсрочки и очередности отгрузок, то есть доверие запускает сделку, но при росте суммы и риска бизнес все равно вынужден переходить к письму.
В 2024 году арбитражные суды рассмотрели 1 823 073 дела, только споров по договорам купли-продажи и поставки было 406 371, из них по договорам поставки 144 754. Также 63 726 дел пришлись на аренду, и цифры вполне говорят о том, что зона договоров и оплаты является главным источником издержек. В малом бизнесе один плохо зафиксированный срок поставки или одна устно обещанная отсрочка могут стоить одновременно маржи по сделке и нескольких месяцев оборота, поэтому неформальные институты полезны до момента спора, а после спора побеждает тот, кто лучше доказал условия.
В 2025 году поставщиками государственных компаний были почти 239 тыс. субъектов МСП, а объем закупок у них составил 9,55 трлн рублей, но вместе с ростом рынка выросли и неплатежи, число обращений предпринимателей по неоплате увеличилось в 2,5 раза, а сумма задолженности в 3 раза с 1,5 млрд рублей в 2024 году до 4,1 млрд рублей в 2025 году. С 2024 года по 72 обращениям удалось взыскать 855 млн рублей, а в работе на февраль 2026 года оставался 321 случай на сумму свыше 3 млрд рублей. Для крупной компании задержка оплаты — это управленческий сбой, а для малого поставщика кассовый разрыв, остановка закупки сырья и риск срыва зарплаты, поэтому репутация заказчика по факту оплаты становится для малого бизнеса не менее важной, чем цена контракта.
Необходимо отметить, что по данным Банка России, на 1 января 2026 года задолженность МСП по кредитам составляла 14,8 трлн рублей, просроченная задолженность 587,8 млрд рублей, а число заемщиков 603 098. В этой же сфере сам сектор насчитывал 6,835 млн субъектов, и банковский кредит имел менее чем каждый десятый участник сектора. В 2025 году МСП получили 14,5 трлн рублей кредитов, это на 14,9% меньше, чем в 2024 году. Средневзвешенная ставка в декабре 2025 года составляла 18,8% по краткосрочным и 16,6% по долгосрочным кредитам. Также в обстоятельствах дорогих денег торговый кредит и отсрочка от поставщика приобретают для малого бизнеса большую ценность, чем банковский ресурс, и все эти механизмы держатся прежде всего на доверии и репутации.
В 2025 году через систему быстрых платежей граждане и компании совершили 18,3 млрд операций на 103 трлн рублей, и среднее число операций в сутки достигло 50 млн. В четвертом квартале 2025 года 7 из 10 жителей страны пользовались переводами через эту систему, 5 из 10 оплатой товаров и услуг. Количество предприятий торговли и сервиса, которые принимают такую оплату, достигло 3 млн, а число МСП среди них 2,3 млн, то есть 34% всего сектора, и около 80% торгово-сервисных предприятий, которые принимают такую оплату, это как раз малые и средние компании. Для малого бизнеса это важно, так как быстрый платеж снижает объем устных обещаний, а цифровой след превращает репутацию плательщика и продавца в проверяемый факт.
Дополнительно репутация заметна на потребительском рынке, потому что, согласно данным ВЦИОМ, в 2024 году 71% россиян покупали товары в интернете, и среди критериев выбора 47% называли цену, 46% отзывы других покупателей, 32% удобство получения. Данные Роскачества за 2025 год показывают ту же логику, поскольку 42% покупателей смотрят отзывы о товаре на сайте магазина, 30% на специальных сайтах с отзывами, 25% обращают внимание на отзывы о продавце, 23% на его рейтинг, а каждый пятый ориентируется на советы родственников, друзей и знакомых. Для малого бизнеса репутация уже стала основным фактором выручки, поскольку хороший отзыв работает как дешевый канал привлечения, а плохой немедленно удорожает продажу.
Но у репутации есть оборотная сторона, поскольку она быстро размывается, если рынок перестает верить сигналам, и можно отметить, что согласно данным НАФИ, доверие к отзывам в интернете снизилось с 81% в 2021 году до 72%, а доля тех, кто считает, что поддельных отзывов столько же или больше, чем настоящих, выросла с 39% до 55%. При этом отзывы читают 83% покупателей всегда и еще 16% периодически. То есть спрос на репутационные сигналы очень высок, но вера в их достоверность падает. Потому для малого бизнеса разовая накрутка уже не дает устойчивого эффекта, потому что работает накопленная история исполненных обещаний, то есть сроки, возвраты, ответы на претензии, повторные покупки, стабильность качества.
Таким образом, в российском малом бизнесе доверие и устные договоренности образуют рабочий производственный механизм, ведь доверие ускоряет первую сделку и уменьшает расходы на проверку. Репутация делает возможной вторую и десятую сделку без постоянного торга и контроля, а устная договоренность позволяет быстро скорректировать исполнение там, где полная переписка была бы слишком дорогой по времени. У этой модели есть предел, поскольку при росте суммы или появлении отсрочки бизнесу нужна письменная фиксация условий. Также в российской практике низкое общее доверие и миллионы участников сектора позволяют неформальным институтам работать эффективно при минимальной формализации сделки.