На российском рынке денежных переводов могут появиться новые участники, которым не потребуется банковская лицензия для оказания отдельных платёжных услуг. Банк России подготовил изменения в правила своей платёжной системы, предусматривающие допуск небанковских поставщиков. Для компаний, ежедневно принимающих тысячи платежей, это открывает перспективу выбора между традиционным банковским обслуживанием и специализированными расчётными сервисами. Насколько заметной окажется конкуренция, будет зависеть от стоимости услуг и условий подключения.
Проект указания Банка России, опубликованный 30 октября 2026 года, предусматривает изменения в Положение от 3 декабря 2025 года № 876-П «О платёжной системе Банка России». Основные положения предполагается ввести с 22 ноября 2027 года. До 12 ноября 2026 года регулятор принимает замечания к проекту. Окончательная редакция документа пока не утверждена.
Интерес к новым правилам объясняется масштабом безналичных расчётов. По данным Банка России, в 2025 году через Систему быстрых платежей проведено 18,3 млрд. операций на 103 трлн. рублей. По сравнению с 2024 годом их количество увеличилось в 1,4 раза, а сумма – в 1,5 раза. В первом квартале 2026 года система обработала ещё 4,7 млрд. операций на 26,5 трлн. рублей. Ежедневно через СБП проходило в среднем 52 млн. операций.
К концу 2025 года число предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, достигло 3 млн. Около 80% из них приходилось на малый и средний бизнес. Для таких компаний расходы на приём платежей непосредственно влияют на финансовый результат, особенно при невысокой торговой наценке.
Сейчас Положение № 876-П предусматривает прямое и косвенное участие в платёжной системе Банка России. Проект добавляет специальное участие для организаций, оказывающих услуги по инициированию переводов. Небанковские поставщики, непосредственно осуществляющие переводы, смогут при соблюдении установленных требований стать прямыми участниками, использовать специальные банковские счета в Банке России и работать с инфраструктурой СБП.
Банковская лицензия от этого не становится необязательной для всех финансовых операций. Небанковские поставщики смогут выполнять только предусмотренные законодательством платёжные функции. Приём вкладов и кредитование в число таких полномочий не входят.
Курныкина Ольга Васильевна, д.э.н., профессор кафедры Аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при Правительстве РФ считает, что наиболее заметные изменения могут произойти в обслуживании компаний с большим количеством однотипных платежей.
По ее словам: «Для интернет-магазинов, торговых сетей и сервисных предприятий стоимость расчётов складывается не только из банковской комиссии. Компании оплачивают подключение платёжных решений, программное сопровождение, обработку возвратов и сверку поступлений. Специализированные поставщики смогут предложить отдельные услуги без необходимости приобретать полный пакет банковского обслуживания. Это создаёт дополнительные возможности для ценовой конкуренции.
Вместе с тем снижение комиссий не гарантировано. Сегодня при оплате товаров через СБП тариф для бизнеса, как правило, не превышает 0,7% суммы операции, для отдельных категорий установлены более низкие пределы. Новым участникам также потребуются технологическая инфраструктура, обеспечение информационной безопасности и соблюдение требований регулятора. Поэтому сравнивать предложения следует по совокупным затратам, а не только по объявленному тарифу» – как поясняет эксперт Курныкина О.В.
Например, интернет-магазин ежемесячно принимает 10 тысяч платежей со средним чеком 2500 рублей. При обороте 25 млн. рублей комиссия 0,7% составляет 175 тысяч рублей. Если альтернативный сервис предложит 0,5%, расходы сократятся до 125 тысяч рублей. Экономия достигнет 50 тысяч рублей в месяц, или 600 тысяч рублей за год. Это условный расчёт, показывающий чувствительность затрат к тарифу, а не прогноз стоимости услуг новых участников.
Другой пункт проекта касается крупных переводов. Для определённых расчётов между юридическими лицами, а также платежей в бюджетную систему предлагается установить предельную сумму одного распоряжения через СБП на уровне 30 млн. рублей. Сейчас общий предел одной операции составляет 1 млн. рублей, за исключением отдельных видов переводов. Повышение лимита может сократить необходимость дробления крупных платежей.
Оксана Викторовна Мощенко, к.э.н., доцент кафедры аудита и корпоративной отчётности Финансового университета при Правительстве РФ, обращает внимание на последствия для финансового учёта компаний.
«Появление дополнительных платёжных посредников потребует более тщательной сверки расчётов с покупателями и контрагентами. При обороте 25 млн. рублей даже расхождение в 0,1% составляет 25 тысяч рублей. Финансовой службе необходимо контролировать сумму оплаты, удержанное вознаграждение посредника, фактическое поступление средств и своевременность отражения операции. Если несколько платёжных сервисов используются одновременно, возрастает риск ошибок при закрытии дебиторской задолженности и определении расходов на расчётное обслуживание.
Вопросы подтверждения платежей и организации внутреннего контроля занимают важное место в работе кафедры аудита и корпоративной отчётности Финансового университета при Правительстве РФ. При выборе нового поставщика следует оценивать доступность первичных документов, порядок урегулирования спорных операций и возможность автоматической сверки с учётной системой. Более низкая комиссия не всегда означает меньшие расходы: дополнительные трудозатраты на обработку платежей способны свести предполагаемую экономию к минимуму» – комментирует эксперт Мощенко О.В.
Для банков появление небанковских участников может означать усиление конкуренции в отдельных сегментах расчётного обслуживания. Однако кредитные организации сохранят преимущества комплексного обслуживания бизнеса, включая кредитование, размещение свободных средств и управление ликвидностью.
Как подчеркивает директор ООО «Центр анализа данных в цифровом пространстве» Елена Чепеленко, предлагаемые изменения пока находятся на стадии обсуждения. Их практическое применение связано также с законодательным оформлением статуса небанковских поставщиков платёжных услуг. Для предприятий существенным станет не сам факт появления новых участников, а возможность сократить стоимость расчётов без потери надёжности и прозрачности финансовых операций.